호주는 재난 구역에서 수천 킬로미터 떨어진 곳에도 보험에 가입하지 않고 재난을 다루지 않고 재난을 다루는 데 점점 더 취약 해지는 대규모 보험 격차에 직면 해 있습니다.
매일 호주인들은 가파른 보험료 상승에 직면 해 있으며 현재 보험 스트레스를 받고있는 것으로 보이는 수치는 2022 년 10 %에서 작년 15 %로 증가했습니다. 이로 인해 취약한 지역에있는 많은 사람들이 보험에 가입하지 않거나 보험에 가입하지 않으며 심지어 보험을받을 수있는 사람들도 훨씬 더 많은 비용을 지불하고 있습니다.
보험 보험의 잠재적 부족은 또한 모기지 및 주택 소유를 원하는 사람들, 특히 기후 연결 재해가 증가하는 세계에서 냉정한 파급 효과를 가지고 있습니다. 잠재적 솔루션은 복잡하며 정부 조치가 필요합니다.
호주가 너무 잘 알고있는 것은 세계적인 문제입니다. 2022 년에 비참한 홍수가 퀸즐랜드와 NSW에 부딪쳤을 때, 보험 손실은 60 억 달러 이상 그리고 거의 호주 손실의 48 % 보험이 적용되지 않았습니다.
전 세계적으로 기후 또는 극심한 날씨 관련 재난 매일 기록되었습니다 지난 50 년 동안 평균 115 명이 사망하고 2 억 2 천만 달러의 손실이 발생했습니다. 회복 비용을 지불하는 방법에 대한 우려가 증가하는 것 외에도 미래의 손실을 피하기위한 재건.
선진 경제에서는 보험이 재건 비용을 지불 할 것이라는 가정이 있지만, 재난 보험 보호 격차는 재난의 많은 사람들이 회복을위한 자금의 원천이없는 상태에서 보험에 가입하지 않는다는 것을 의미합니다. 최근 로스 앤젤레스 화재는 최대 2,500 억 달러의 경제적 손실이있는 것으로 추정되었지만 400 억 달러는 보험에 가입되었습니다. 이미 이상이 있습니다 60,000 개의 보험 청구 3 월 사이클론 알프레드와 관련 홍수로 인해 많은 사람들이 보험에 가입하지 않을 것인지, 그리고 그것이 회복에 어떤 영향을 미치는지 궁금해 할 것입니다.
호주는 재난 보험 보호 격차를하는 데 드문 일이 아닙니다. 전 세계적으로 재난 보험 보호 격차 (이는 회복 비용을 지불하는 데 도움이되는 보험 자금이 없다는 것을 의미합니다. 약 $ 1.8 조. 이러한 격차 중 일부는 인프라 및 도로와 같은 정부 소유 자산과 같이 일반적으로 보험이없는 손실로 인해 발생하는 반면, 다른 부분은 강력한 보험 시장이없는 저소득 국가에서 나옵니다.
그리고 새로운 위협은 아직 보험 정책의 기초를 형성하기에 충분히 모델링되거나 이해되지 않은 사이버 위험과 같은 격차에 기여합니다.
그러나 LA 화재 및 호주 홍수에서 알 수 있듯이 보험 보호 격차는 대부분의 주택 소유자가 한때 보험을받는 것으로 가정 한 경제에서 점점 더 많은 문제입니다. 이 가정은 더 이상 사실이 아니며, 많은 사람들이 보험에 가입하지 않거나 그들이 직면 한 주요 위험에 대해 보험에 가입하지 않은 상태에서 보험에 가입하지 않습니다.
이 보험 격차에는 세 가지 주요 이유가 있습니다. 첫째, 위험 반사 가격 책정에서 보험사는 더 많은 손실이 발생할 가능성이있는 해당 속성에 대한 더 높은 보험료를 청구합니다. 이는 고위험 구역에서 이전 손실과 근접성 또는 위치의 조합을 기반으로하며 더 높은 프리미엄은 더 높은 손실 가능성을 반영한다는 것을 의미합니다.
둘째, 보험은 풀링 메커니즘으로, 많은 사람들의 보험료가 소수의 손실에 대해 지불합니다. 점점 더 심하고 빈번한 재해로 인해 여러 손실이 발생함에 따라“많은 사람들의 손실”을 충당하기 위해 더 많은 프리미엄 자본이 필요합니다. 보험 회사는 글로벌 시장에서 재보험 정책을 구매하므로 전 세계적으로 손실이 증가함에 따라 재보험 자본 비용이 전 세계적으로 증가합니다. 파급 효과 생성.
마지막으로, 기후 불확실성은 때때로 불렀습니다 날씨 위배 또는 편달예상치 못한 손실에서 보험 시장 변동성을 증가시킵니다. 불확실성 더 높은 자본 예약과 관련이 있습니다 예상치 못한 손실을 충당하기 위해 보험사와 재보험자에 의해 보험료 증가에 반영됩니다.
보험 보호 격차는 전 세계 자본이 재난 후 지역 경제의 주택을 재건하기 위해 흐르지 않음을 의미합니다. 충분한 보험이 없으면 회복에 대한 부담은 충분한 보험이 부족하고 이미 재정적으로나 사회적으로 취약합니다. 그리고 보험을받을 수 없다는 것은 사람들이 아마도 얻을 수 없다는 것을 의미합니다. 모기지주택 소유권이 호주의 부의 주요 원천입니다.
정부 재난 기금이 임시 주택 및 재건과 같은 비용을 충당하기 때문에 사회에 대한 광범위한 비용도 높습니다.
보험 격차에 대한 모든 접근 방식은 재무 격차를 모두 연결하고 물리적 격차를 줄여야합니다.
정부 부부의 보험 메커니즘, 보호 갭 엔티티로 알려져 있습니다보험 풀에 보조금을 지급해야합니다. 그들은 재난에 대한 경제적 대응을 안정화시키기 위해 수십 년 동안 많은 국가에서 운영해 왔습니다. 그만큼 호주의 사이클론 풀 보험 회사가 정책을 제공하는 데 도움이되는 보증을 제공하는 예입니다.
보호 격차 엔티티는 전체 인구를 보장하고 모든 주요 위험을 포괄하는 다중 페일 보호를 제공하려면 강제적이어야합니다. 이 접근법 프랑스,,, 스페인 그리고 스위스 가격을 상대적으로 낮게 유지하면서 인구의 85 % 이상이 보장되도록 보장합니다. 이는 보호 격차의 재정적 측면을 효과적으로 연결시킵니다.
보호 격차 실체에 대한 빈번한 비판은 그들이 불공평하다는 것입니다. 위험이 낮은 사람들에게 또는 억제함으로써 고위험 지역에 대한 가격 신호 그들은 사람들이 범람원이나 사이클론 또는 산불이 발생하기 쉬운 지역과 같은 고위험 지역에서 재건 할 수 있도록합니다.
이러한 비판은 보호 격차를 줄이기위한 다른 주요 요구 사항과 같이 위험 감소를 지적합니다. 영국에서는 홍수와 관련된 실체가 다음과 같습니다 보험사와 협력합니다 홍수 탄력성이 증가함에 따라 속성이 재건되도록합니다. 그만큼 스위스 공공 부문 보험 시스템 더 나아가서 재난 동안 손실을 제한하려는 예방 조치가 혼합되어 있습니다.
해외 경험은 모든 솔루션이 복잡 할 것이며, 모든 정부의 모든 계층, 대상 위험 개입 및 공공-민간 협력을 통해 보험의 복원 생태계에 통합을 지원해야합니다.
호주는 몇 가지 조치를 고려하고 있으며 보험 부문은 300 억 달러의 투자 홍수 탄력성. 둘 다 연방 그리고 일부 주 정부 투자하고 있습니다 탄력성 주택 프로그램 다른 규모로.
엄격하게 정의 된 사이클론 재보험 엔티티가 될 수 있습니다 더 넓은 풀링 메커니즘의 기초 이는 보험 및 탄력성 조치를 통합하는 시스템에 더 많은 가중치를 추가하는 데 도움이됩니다.
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